Produkty bankowe, na co zwrócić uwagę?

Być może jest to Twój pierwszy raz z danym produktem bankowym. Może potrzebujesz założyć konto osobiste, a może poszukujesz atrakcyjnej karty kredytowej do budowania swojej zdolności kredytowej w BIKu. Być może słyszałeś, że pożyczki i kredyty to zło, a w związki z tym wahasz się z szybszą realizacją swoich marzeń w postaci własnego swojego kąta? Niezależnie od tego, jaki jest rodzaj produktu, którym jesteś zainteresowany, jest kilka czynników, na które powinieś zwrócić szczególną uwagę, zanim podejmiesz decyzję o skorzystaniu z danej oferty. Poniżej przedstawiamy krótką listę rzeczy, na które warto zwrócić swoją uwagę, by móc cieszyć się dopasowanym do naszych potrzeb produktem i usługami bankowymi najwyższej jakości.

Bank czy parabank?

To pytanie zadało sobie wielu inteligentnych ludzi, którzy porównywali oferty przedstawiane przez parabanki i popularne banki. Warto wiedzieć, czym różnią się od siebie te instytucje. Przede wszystkim, są to kwestie finansowe związane z tym, co może stać się z funduszami na wypadek utraty wypłacalności banku – dla przykładu w momencie, w którym wszyscy nagle zaczną wypłacać swoje środki, a generowane przez bank zyski będą niższe niż koszty utrzymania banku, przez co okaże się, że nie wszystkim będzie można wypłacić posiadane przez nich pieniądze. Bank jest instytucją pewniejszą, a prawo bankowe, któremu bank podlega, skuteczniej chroni interesy klienta niż instytucja parabankowa. Sama część tego słowa – parabank – już wyraźnie wskazuje na zakres interesów takiej instytucji.

Jakie konto oszczędnościowe?

Najlepiej takie, które jest dostosowane do naszego profilu jako klienta w oczach banku (bankierów, czy też osób układających spersonalizowane oferty dla nowych klientów). Konta będą różnić się w zależności od tego, czy jesteśmy studentami, czy jesteśmy osobami w pełni aktywnymi zawodowo – różnić się mogą także tym, czy konto powinno zostać utworzone dla dziecka, czy też jest to konto, które ma być współdzielone z małżonkiem. Inne oferty będą też skierowane dla poszczególnych firm oraz osób zakładających swoją działalność gospodarczą. Tak więc, warto jest zwrócić uwagę na to, dla jakiej grupy dane konto jest dedykowane, a także na opłaty związane zarówno z prowadzeniem rachunku, jak i korzystaniem z karty płatniczej.

Jaka karta płatnicza?

Są różne typy kart płatniczych. Popularne są dwa rodzaje – Visa i Maestro. Visa jest powszechnie akceptowalna na całym świecie, natomiast z Maestro w pewnych krajach mogą być problemy. Właściwie dobrana karta płatnicza do konta osobistego powinna dawać możliwość korzystania z płatności internetowych, niezbędnych przy rezerwacji hoteli, lotów, zakupów przez internet. Bez takiej karty większość usług dostępnych przez internet jest dla nas droższa, jeśli zakupiona w punkcie stacjonarnym. Stąd, warto zorientować się, jaki typ karty, bądź jakie opcje są oferowane dla nas przez bank, zanim podejmiemy decyzję o wyborze takiego produktu.

Konto oszczędnościowe czy lokaty?

Obecnie zauważa się niezwykłą tendencję, w której obserwuje się lepiej oprocentowane konta oszczędnościowe od lokat zarówno krótko, jak i długo terminowych. Jest to doprawdy zdumiewające zjawisko, ponieważ na koncie oszczędnościowym mamy możliwość wypłacania sum bez utraty wypracowanych przez nasz kapitał odsetek praktycznie w dowolnym momencie. Natomiast, w przypadku lokat nie dość, że proponowane odsetki są śmiesznie niskie (zwykle dla tych, którzy są już od jakiegoś czasu klientami banku), to jeszcze dodatkowo mamy ograniczoną możliwość dysponowania tymi środkami, a generalnie im większa kwota, tym gorsze wynegocjowane oprocentowanie z bankiem. Trochę to może świadczyć o doskonale mającej się sytuacji banków w zakresie sprzedaży produktów kredytowych i możliwości odbioru zaległości od klientów. Chociaż, z drugiej strony, problemy ze sprzedażą produktów kredytowych mogą również prowadzić do obniżonego oprocentowania produktów oszczędnościowych. O ile to możliwe, a posiadamy wystarczającą wiedzę, warto jest rozejrzeć się po bezpiecznych funduszach inwestycyjnych, chociażby związanych z akcjami i obligacjami.

Kredyt czy pożyczka?

To wszystko zależy w zasadzie od celu, na jaki potrzebujemy nowe środki finansowe. Jeśli lubimy kupować sprzęt na raty, być może odpowiednio dobrana karta kredytowa pozwoli nie tylko na budowanie zdolności kredytowej, ale także na zakupy z stosunkowo satysfakcjonującym oprocentowaniem rozłożonym w czasie. Karta kredytowa zawsze daje też możliwość do wcześniejszej spłaty zobowiązania bez naliczenia odsetek. Pożyczki z kolei zazwyczaj mają cele konsumpcyjne, ale związane są z droższymi towarami luksusowymi, gdzie limity na karcie kredytowej niestety mogłyby nie wystaczyć na zakup takiego produktu. Kredyty z kolei związane są z konkretnym, „grubym” celem, takim jak zakup mieszkania. Charakteryzują się zdecydowanie wyższymi kwotami, potrzebą posiadania kwoty własnej albo mienia (hipoteki), a także znacznie dłuższym okresem spłacania takiego zobowiązania. Wbrew pozorom, kredyty wcale nie muszą być aż tak bardzo nieopłacalne, ponieważ w pewnych warunkach okazuje się, że lepiej jest wydać pieniądze, niż ulokować je w produktach finansowych nie generujących odpowiednich zysków na tyle, by te nie straciły na wartości. Przykładem takiej sytuacji jest galopująca inflacja, która sprawia, że lepiej jest kupić towary teraz, niż ulokować pieniądze na kontach oszczędnościowych, na których oprocentowanie jest mniejsze, niż aktualnei występujący procent inflacji. Decydując się na kredyt rychło w czas możemy paradoksalnie oszczędzić – przynajmniej na sile nabywczej pieniądza – i uniknąć ryzyka utraty wartości zebranych do tej pory funduszy. Taka sytuacja miała miejsce podczas pandemii w 2020 roku.