Jak zbudować dobrą historię kredytową

Nawet jeśli przez większość naszego życia płacimy za wszystko gotówką i unikamy zaciągania długoterminowych zobowiązań, prędzej czy później przychodzi konieczność wzięcia kredytu. Zdarza się tak zazwyczaj kiedy chcemy dokonać jakiegoś większego zakupu, jak nowy samochód czy mieszkanie. Aby dostać kredyt samochodowy na korzystnych warunkach nie tylko wybrany samochód musi spełnić odpowiednie wymagania, na przykład co do rocznika i stanu technicznego. Również my musimy być dla banku wiarygodni Nawet jeśli dobrze zarabiamy i co miesiąc na nasze konto bankowe wpływa nie mała suma, możemy mieć problem z otrzymaniem kredytu hipotecznego. Wszystko dlatego, że nie zbudowaliśmy sobie odpowiedniej historii kredytowej. Jak naprawić ten błąd?

Czym jest historia kredytowa?

Przed podjęciem decyzji o udzielenie kredytu bank sprawdza nasze dane w BIK czyli Biurze Informacji Kredytowej. Jest to instytucja, którą na mocy ustawy o prawie bankowym, powołał Związek Banków Polskich. BIK gromadzi dane o wszystkich produktach kredytowych jakie posiadamy w banku. Są to informacje o limitach w koncie, posiadanych kartach kredytowych, kredytach i pożyczkach gotówkowych oraz zakupach na raty.

Nie musimy wyrażać zgody na dostęp do informacji o naszych kredytach

Warto przemyśleć składanie wniosku o te produkty. Za każdym razem, kiedy składamy taki wniosek w banku, informacja na ten temat jest przesyłana do BIK. Jeśli wyrazimy zgodę dane o naszych zobowiązaniach będą przechowywane przez 5 lat. Warto to zrobić ponieważ w ten sposób budujemy swoją historię kredytową. Przed złożeniem wniosku o kredyt pamiętajmy, że bank będzie miał dostęp do informacji, o tym ile kredytów posiadamy i na jaką kwotę. Nie należy tego zatajać nawet jeśli są to kredyty w innym banku. Takie praktyki są niezgodne z prawem. Możemy nie tylko nie otrzymać kredytu ale i ponieść prawne konsekwencje.

Jeśli nie wyrazimy zgody na udostępnianie informacji o naszych kredytach do BIK nie znaczy to, że dane te tam nie trafią. W niektórych przypadkach stanie się tak jeśli nie będziemy spłacać rat w terminie. Przed sięgnięciem po pożyczkę warto wygenerować w BIKu darmowy raport i sprawdzić jakie informacje o naszej historii kredytowej tam widnieją.

Klient z dobrą historią kredytową czyli jaki?

Idealny klient to taki, który spłaca swoje zobowiązania w terminie. Nie zawsze to jednak wystarczy. Czasami decydujemy się na nadpłacanie kredytów lub ich wcześniejszą spłatę. Czy z punktu widzenia banku taki pilny klient jest dobry? Nie koniecznie. Jeśli spłacimy kredyt przed terminem bank traci na odsetkach oraz powinien zwrócić nam także miarodajną część prowizji. Spłacając kredyt przed czasem stajemy się dla banku mało opłacalni. Przy wzięciu kredytu ważną kwestię stanowi również nasze wynagrodzenie. Mitem jest tutaj konieczność posiadania umowy o pracę. Dla banku możemy być bardziej wiarygodni pracując np. na umowę o dzieło czy zlecenie. Ważne, żeby wpływy jakie otrzymujemy na nasze konto z tytułu wynagrodzenia za pracę były stałe i w miarę zbliżonych wysokościach.

Jak zbudować od podstaw dobrą historię kredytową

Zbudowanie historii kredytowej wcale nie musi być takie trudne. Jeśli planujemy w najbliższej przyszłości na przykład zakup domu finansować kredytem hipotecznym, a dotychczas nie zaciągaliśmy w banku żadnego kredytu, schemat działania jest prosty. Wyróbmy sobie w naszym banku lub tym, w których będziemy zaciągać hipotekę, kartę kredytową. Nie musi opiewać na dużą kwotę. Wystarczy, że weźmiemy kartę na przykład na tysiąc złotych i będziemy aktywnie z niej korzystać. Innym pomysłem do stworzenia historii kredytowej jest zakup sprzętu na raty. Zakupmy na przykład odkurzacz lub inny sprzęt, który akurat jest nam potrzebny. Rozłóżmy zakup na kilka rat i spłaćmy go w terminie. Dzięki temu do BIKu trafią pozytywne informacje na nasz temat. Sami sprawdzimy jak radzimy sobie z dodatkowymi zobowiązaniami. W oczach banku staniemy się o wiele bardziej wiarygodni niż osoba, która dużo zarabia a nigdy nie posiadała żadnego kredytu. Bank zwyczajnie nie wie czego może się po takim kliencie spodziewać. Może udzielić mu kredytu ale na przykład na dużo gorszych warunkach niż osobie z dobrą historią kredytową.

Jak naprawić złą historię kredytową

Jeśli nie spłacamy zobowiązań i popadliśmy w tarapaty finansowe możemy mieć problem z uzyskaniem kredytu przyszłości. W takiej sytuacji warto spróbować się z bankiem dogadać. Możemy postarać się skonsolidować kilka kredytów w jeden. Będziemy wtedy spłacać nie kilka, a jedno zobowiązanie, rata kredytu będzie zatem niższa i o wiele bardziej korzystna dla naszego budżetu. Warto zrobić wszystko, żeby jak najszybciej spłacić zaległe raty i starać się płacić kolejne już terminowo. Pamiętajmy, że każdy może mieć większe lub mniejsze problemy finansowe, spowodowane często niezależną od nas sytuacją. Nawet jeśli straciliśmy naszą wiarygodność w oczach banku, z czasem możemy ją odbudować. W tym celu po spłacie zobowiązań możemy postąpić podobnie jak przy tworzeniu historii kredytowej od podstaw. Początkowo wnioskujmy jednak o małe kwoty, aby udzielenie pożyczki nie było dla banku obarczone zbyt dużym ryzykiem finansowym.

Historia kredytowa to aspekt naszych finansów, o który zdecydowanie warto dbać. To jakie decyzje finansowe podejmiemy może mieć wpływ na nasze przyszłe życie. Nawet jeśli w tym momencie wydaje nam się, że nas to nie dotyczy i nigdy nie będziemy musieli zaciągać żadnego kredytu. Nasza sytuacja życiowa może zmienić się niespodziewanie i może zdarzyć się, że nie będziemy mieli innego wyjścia. Jeśli na przykład w naszym domu pojawi się nowy członek rodziny, którego wcale nie planowaliśmy, potrzebny może okazać się nieco większy metraż lub bardziej rodzinny samochód. Warto zabezpieczy się na wszelki wypadek i systematycznie dbać o swoją historię kredytową.

NAWIGACJA

Parterzy: